花樣消費(fèi)貸齊現(xiàn)身，繼“彩禮貸”“墓地貸”之后，近日，某國(guó)有銀行江西省分行又因傳出針對(duì)“三孩”政策推出“生育消費(fèi)貸”引發(fā)了爭(zhēng)議。消費(fèi)貸是基于場(chǎng)景存在的，銀行通過(guò)“蹭熱點(diǎn)”的方式推出類(lèi)型各異的消費(fèi)貸，反映了其在場(chǎng)景選擇上的焦慮，而這種觸及道德底線的營(yíng)銷(xiāo)噱頭，或許并非打破展業(yè)困境的明智之舉。

“三孩”生育政策引發(fā)熱議之后，便傳出了銀行上線“生育消費(fèi)貸”的消息。根據(jù)網(wǎng)傳的資料，某國(guó)有銀行江西省分行近日推出了面向一胎、二胎、三胎家庭的“生育消費(fèi)貸”，只要是已婚、20-50歲有完全民事行為能力的自然人，懷孕滿6個(gè)月至幼兒2周歲期間均可申請(qǐng)?jiān)撡J款，其中三胎最高可申請(qǐng)30萬(wàn)元貸款。整體貸款期限最長(zhǎng)為3年，年利率1年期為4.85%，1-3年期為5.4%。

消息傳出后隨即引發(fā)熱議，網(wǎng)友調(diào)侃：“生育消費(fèi)貸，能割一代是一代。”

對(duì)此，該行江西省分行在同日發(fā)布公告回應(yīng)表示，“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息為內(nèi)部評(píng)估信息。該行關(guān)注特定客戶群體的金融服務(wù)需求，尚在進(jìn)行研究評(píng)估。該行新產(chǎn)品推出有嚴(yán)格的審批流程，目前尚處在方案評(píng)議階段，就目前評(píng)估看，現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無(wú)此類(lèi)產(chǎn)品推出計(jì)劃。

蹭熱點(diǎn)的不止這一家。早在2016年3月，在“全面放開(kāi)二孩”政策正式落地后，某國(guó)有銀行及旗下消費(fèi)金融公司就曾發(fā)布首款針對(duì)“有孩家庭”的消費(fèi)金融產(chǎn)品——“二胎貸”。

以“二胎貸”“三胎貸”為代表的生育消費(fèi)貸為何會(huì)遭到網(wǎng)友質(zhì)疑？在中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英看來(lái)，銀行推出的所謂“二胎貸”“三胎貸”等消費(fèi)類(lèi)貸款，一方面體現(xiàn)了銀行在消費(fèi)信貸研究方面的突破，但另一方面由于該消費(fèi)類(lèi)貸款實(shí)際上是鼓勵(lì)一些家庭提前消費(fèi)、透支消費(fèi)，與民俗道德有所沖突，所以在社會(huì)層面受到了大家的質(zhì)疑。

生育消費(fèi)貸只是引發(fā)爭(zhēng)議的消費(fèi)貸之一，今年3月，某地方中小銀行也因“彩禮貸”海報(bào)的傳出受到輿論關(guān)注。海報(bào)顯示，該“彩禮貸”最高可貸30萬(wàn)元，年利率低至4.9%，最長(zhǎng)可貸1年；貸款可用于新婚旅行，購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛、首飾和家電。貸款申請(qǐng)人需是年滿22歲的情侶，其中一方需為行政事業(yè)單位的正式員工。

而繼“彩禮貸”之后，同月，云南一村鎮(zhèn)銀行又傳出計(jì)劃推出“墓地貸”。該“墓地按揭貸”金融服務(wù)項(xiàng)目最高可貸款20萬(wàn)元，貸款期限可達(dá)10年，不需要抵押。

上述消費(fèi)貸不僅遭到了網(wǎng)友吐槽，更引致官媒痛批。3月18日，央視網(wǎng)發(fā)表題為《警惕“墓地貸”以關(guān)愛(ài)之名行牟利之實(shí)》的評(píng)論。

此外，北京商報(bào)記者注意到，令人迷惑的不只是“三胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”，“月子分期貸”“婚慶貸”等“特色”貸款也屢見(jiàn)不鮮。此外，針對(duì)出國(guó)旅游和游學(xué)的“旅游貸”和“留學(xué)貸”，用于醫(yī)療美容的“醫(yī)美分期貸”等反映出“萬(wàn)物皆可貸”的走向。

在4月1日國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的“構(gòu)建新發(fā)展格局金融支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”發(fā)布會(huì)上，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾也回應(yīng)了“彩禮貸”“墓地貸”等話題。

他表示，個(gè)別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號(hào)，挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過(guò)度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。同時(shí)，這類(lèi)貸款本質(zhì)是居民消費(fèi)貸款，通過(guò)制造噱頭的方式宣傳獲客，也反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足，以及經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的困境。

從“彩禮貸”“墓地貸”到如今的“三胎貸”，在萬(wàn)物皆可貸的態(tài)勢(shì)下呈現(xiàn)出的是什么？“消費(fèi)貸是基于場(chǎng)景存在的”，消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮表示，通過(guò)“蹭熱點(diǎn)”的方式推出類(lèi)型各異的消費(fèi)貸，一方面反映出銀行對(duì)于場(chǎng)景選擇背后的焦慮癥，另一方面也體現(xiàn)出部分機(jī)構(gòu)審核、把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)效果究竟如何未能開(kāi)展正確評(píng)估。

王紅英告訴北京商報(bào)記者，從名目繁雜的貸款表面，可以看到深層次因素，就是商業(yè)銀行的盈利手段缺乏。他認(rèn)為，銀行應(yīng)把更多的精力放在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，尤其是一些微小企業(yè)扶持上，針對(duì)家庭消費(fèi)方面，銀行應(yīng)該本著節(jié)約的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思想，不宜設(shè)計(jì)出過(guò)多的寅吃卯糧的透支性消費(fèi)產(chǎn)品。

蘇筱芮則表示，銀行可以借助社會(huì)熱點(diǎn)開(kāi)展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，但不能違反社會(huì)公序良俗。

北京商報(bào)記者孟凡霞實(shí)習(xí)記者李海顏

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