一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障的意外險，在為人們提供風險保障方面發揮重要作用，但基礎薄弱的意外險，始終存在定價科學性不強，無法與消費者需求適應的問題，甚至，在定價扭曲的根源下，引發諸多市場亂象。5月25日，《中國保險業意外傷害經驗發生率表（2021）（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）在業內下發并進行意見征集。目的，在于夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制。

對于《意見稿》的提出，業內評價為意外險提供了規范的數據標準，加強定價的公平性與準確性，同時有利于意外險發展與創新。另一方面，對于意外險此前因定價扭曲、基礎薄弱引發的市場亂象，也將從根源起到規范作用。但同時，針對于《意見稿》老年段理賠數據量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求的問題，業內也建議，盡快加強數據收集，實現信息互聯。

按場景、性別、職業等細分風險，夯實定價基礎

早在2017年，保險業協會首次開展了意外傷害發生率表的測算工作，填補國內意外險發生率研究測算工作的空白，為促進意外險科學定價和產品創新、提高保險業風險管理能力發揮了重要作用。但但隨著全社會風險管理意識的增強和對意外險風險保障功能重視程度的提高，原有的意外險發生率研究測算成果在覆蓋面、適用性和動態調整機制等方面，已不能充分反映實際發生率的情況，不能適應意外險市場發展的需要。

從消費者視角來說，“意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用”，《意見稿》制定相關負責人同時也提出，“但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應”。

基于此，在銀保監會指導下，精算師協會、保險業協會和中國銀保信于2020年3月啟動了意外險發生率表編制工作，目的，在于夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制。

從《意見稿》的主要成果來看。首先，《意見稿》首次編制了區分應用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發生率表或比例表，并區分到性別與年齡，為風險細分及產品創新提供依據；首次編制了分職業等級風險系數參考表，為行業進一步厘清職業風險等級及風險狀況奠定了基礎。

“《意見稿》提供了包含普通意外險和學平險等特殊意外險的意外身故發生率表和意外殘疾比例參考表，并提供分職業等級的調整系數參考，是基于意外險市場經驗、歷史數據等情況所提供的參考依據”，一位保險業內人士向藍鯨保險分析提出，“《意見稿》提供分類測算后的參考系數，給行業差異性產品定價的合理性，以及針對于細分職業、場景的意外風險保障創新提供重要支持”。

關鍵詞： 2021 意外 傷害 經驗