10月14日，北京商報記者不完全統計發現，已有包括淳安農商行、嘉善農商行、石嘴山銀行、大連農商行、稠州銀行、寧海農商行、寧夏銀行、廣西北部灣銀行在內的不少中小銀行推出了重陽節專屬理財產品。對比發現，大部分重陽節專屬理財產品，門檻、投資期限與普通理財產品差異并不大，更多只是在其設計概念上突出“老年人”的相關主題。

從投資門檻看，這些產品起投金額在1元-1萬元之間，產品類型覆蓋固定收益類、非保本浮動收益型多種，業績比較基準利率通常在3.2%-4.6%左右。資金投向分布在現金、存款等貨幣市場工具類資產，債券類及符合監管要求的債券類資產、資產管理產品等各個領域。

業績比較基準利率較高的一款為大連農商行發布的“金浪花尊享系列”精選理財產品，這款產品業績比較基準利率高達4.6%，起購金額為1萬元，投資期限為338天。此外，淳安農商銀行近日發布的一款重陽節專屬理財產品就主要面向老年客戶，這款產品的起投金額為1萬元，投資天數為365天，購買對象面向該行金色年華俱樂部會員以及50周歲以上客戶。

雖然相關產品以重陽節作為推廣噱頭，不過這并非監管定義的“真”養老理財產品。

根據監管要求，養老理財產品主要特點就是長期性以及穩健性，且老年人理財應以中低風險的產品為主。但北京商報記者對比發現，前述大部分銀行推出的重陽節專屬理財產品，門檻、投資期限與普通理財產品差異并不大，只是突出“重陽節”以及“老年人”的概念。而且僅廣西北部灣銀行一家銀行披露了理財產品的風險等級為R2(安穩型)，其他銀行均未在宣傳手冊或文案中披露產品風險等級。

“目前多數銀行推出的重陽節專屬理財產品，只是突出‘老年人’主題，其門檻、風險、收益和期限的設定并不符合長期養老需求和生命周期特點，并且有的理財產品只面向小規模特殊客群，不適合廣大老年市場。此類產品還需將投資者的生命周期和長期養老需求相匹配，兼顧不同投資者的養老需求和風險偏好。并且能夠通過多資產、多策略的投資擺布和產品的精細化管理，充分保障居民的養老金安全，保障投資者利益。”普益標準研究員余可表示。

對老年客戶來說，理財資金安全顯得尤為重要，在海量的理財產品中，老年人如何買到靠譜的產品?

“老年人的風險承受能力不高，在購買理財產品之前，首先要考察風險，主要從風險等級、投資范圍、歷史凈值波動等方面考察;此外，需要保證產品的流動性，或者預留出足夠的流動資金;在產品風險控制在一定范圍內、流動性可接受范圍內的前提下，盡可能去追求收益。”融360數字科技研究院分析師劉銀平如是說道。

劉銀平進一步指出，對銀行來說，應做好產品設計、風險管理、銷售管理、信息披露和投資者保護等工作。同時，持續清理名不符實的“養老”字樣理財產品，維護養老金融市場良好秩序。

關鍵詞： 中小銀行 重陽節 理財產品 固定收益類