10月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。辦法在廣泛開(kāi)展調(diào)研找準(zhǔn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)癥結(jié)的基礎(chǔ)上，結(jié)合意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓和專項(xiàng)檢查工作，聚焦賠付率低、費(fèi)率浮動(dòng)范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問(wèn)題，深挖問(wèn)題根源，從制度上有針對(duì)性地治理。為確保意外險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》從2022年1月1日起開(kāi)始實(shí)施，并對(duì)辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給予一定的過(guò)渡期。

《辦法》堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問(wèn)題，深挖根源，從制度上有針對(duì)性地治理，全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷售管理、信息披露等。主要有以下內(nèi)容：

一是完善費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。建立意外險(xiǎn)產(chǎn)品回溯及費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。二是強(qiáng)化信息披露力度。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則，分步披露意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍。三是引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平。要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好地讓利于消費(fèi)者。四是制定銷售行為負(fù)面清單。綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不規(guī)范問(wèn)題，列明九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強(qiáng)制搭售等。

《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將抓好《辦法》的貫徹落實(shí)，同步推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等舉措，深化意外險(xiǎn)改革，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》答記者問(wèn)

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

一、《辦法》出臺(tái)的背景是什么？

為深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，2020年我會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號(hào)），提出2020年及2021年的13項(xiàng)改革任務(wù)。根據(jù)文件安排，我會(huì)實(shí)施了一系列改革舉措，包括啟動(dòng)意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓、推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等。

在統(tǒng)籌推進(jìn)以上各項(xiàng)改革工作的同時(shí)，我會(huì)堅(jiān)持制度治本，聚焦意外險(xiǎn)清理整頓發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題，出臺(tái)適用產(chǎn)壽險(xiǎn)公司、全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管辦法，從根源上整治意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。

二、《辦法》制定的總體思路是什么？

（一）統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。全面梳理現(xiàn)行意外險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管政策，重點(diǎn)解決產(chǎn)壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則不一致問(wèn)題，形成產(chǎn)壽險(xiǎn)公司一致適用的監(jiān)管制度，規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）全面從嚴(yán)監(jiān)管。整合《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》等相關(guān)監(jiān)管要求，補(bǔ)充完善有關(guān)規(guī)定，形成涵蓋產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷售管理、信息披露等多方面的系統(tǒng)性意外險(xiǎn)監(jiān)管制度。

（三）堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向。在廣泛開(kāi)展調(diào)研找準(zhǔn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)癥結(jié)的基礎(chǔ)上，結(jié)合意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓和專項(xiàng)檢查工作，聚焦賠付率低、費(fèi)率浮動(dòng)范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問(wèn)題，深挖問(wèn)題根源，從制度上有針對(duì)性地治理。

（四）強(qiáng)化監(jiān)督問(wèn)責(zé)。明確保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在規(guī)定情形的，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及有關(guān)規(guī)定，采取有關(guān)監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。

三、《辦法》的主要內(nèi)容有哪些？

《辦法》分六個(gè)部分，共三十二條。主要內(nèi)容如下：

（一）建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。通過(guò)完善精算制度、建立定價(jià)回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)等，進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。一是強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管。完善意外險(xiǎn)精算規(guī)定，明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求，對(duì)航意險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，計(jì)提業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金要求采用更加審慎的方法。二是建立與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制。借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求，對(duì)連續(xù)三年保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。三是完善意外險(xiǎn)定價(jià)回溯制度。建立意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯制度，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯，對(duì)精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過(guò)大的產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說(shuō)明，并提出整改措施。四是規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)行為。要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)上下限、浮動(dòng)依據(jù)等，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率同被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的有效匹配，防止侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）按產(chǎn)品披露意外險(xiǎn)相關(guān)信息，進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。對(duì)年度保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息，加大對(duì)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部監(jiān)督。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

（三）引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，進(jìn)一步規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問(wèn)題，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。

（四）明確意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)銷售經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的不規(guī)范問(wèn)題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。與此同時(shí)，對(duì)負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)。

四、《辦法》的出臺(tái)對(duì)市場(chǎng)有什么影響？

為確保意外險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》從2022年1月1日起開(kāi)始實(shí)施，并對(duì)辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給予一定的過(guò)渡期。

中長(zhǎng)期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。具體來(lái)看，對(duì)市場(chǎng)的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是產(chǎn)品費(fèi)率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系。二是傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營(yíng)信息分階段的公開(kāi)披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。三是市場(chǎng)秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過(guò)銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問(wèn)責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。

關(guān)鍵詞： 意外 傷害 保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 監(jiān)管