拐點之后，短期健康險怎么走？

短期健康險市場迎來重大發展拐點。監管規定的5月1日停售大限已至，多達數百款短期健康險產品退出市場。

早在1月11日，銀保監會就印發了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（下稱《通知》），開始對保險行業短期健康險業務進行整頓，進一步規范短期健康險經營管理行為，明確要求通知印發前已審批或備案的短期健康保險產品，不符合《通知》要求的，應于5月1日前停止銷售。

4月22日，監管再次就短期健康險續保問題發文，要求短期健康險續保條款必須表述為“不保證續保條款”，不得包含“本產品可續保至XX周歲”，且不得承諾“續保時不因被保人的健康狀況發生變化而拒保”，防止短期健康險被異化成長期健康險，損害消費者的權益。

業內人士分析表示，監管兩次發文將對短期醫療險產品，尤其是大部分百萬醫療險產生巨大影響，行業將出現百萬醫療險“停售潮”。

4月30日，中國政法大學民商經濟法學院副教授范世乾向時代周報記者表示，監管之下，短期健康險因無法保障續保，吸引力大幅下降。

短期健康險為何頻繁遭整頓？

4月30日，北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云告訴時代周報記者，長險短做，優勢是價格較低、保障較高，但是保障期限較短且后期價格較高，甚至面臨在一定年齡后無法再得到相應保障，容易引發客戶與保險公司的糾紛。

自2015年百萬醫療險火遍整個互聯網以后，短期健康險迎來銷售熱潮。眾安聯合艾瑞調查研究數據顯示，2019年中國百萬醫療險用戶規模達到6300萬人，2020年已經突破9000萬人，保費規模有望在2022年突破千億元，2025年達到2010億元。

“百萬醫療保險從2015年開始高速發展，與之相伴的是客戶滿意度較低，名義保額高達百萬甚至數百萬，但實際理賠金額遠低于保額。截至2019年6月，從百萬醫療險的賠案金額分布情況看，絕大多數消費者獲賠金額低于5萬元，其中71%的消費者獲賠金額在1萬元以下。雖然保險不是都要達到保額賠償，但是目前這個補償力度還是與客戶的預期有較大差距。”楊澤云表示。

數據顯示，2019年，財險公司短期健康險業務收入840.3億元，同比增長47.4%，占財險公司收入比重和全部健康險保費收入比重分別達到6.5%和11%。到2020年年底，財險公司短期健康險業務收入達到1114億元，同比增長32.6%，占財險公司收入比重和全部健康險保費收入比重分別達8.2%%和13.6%，份額快速上升。

4月30日，一名中國太平的保險經理向時代周報記者表示：“今天買短期健康險依然可以享受老政策的優惠，最多可以續保至99歲，未來買短期醫療險每一年都要核保，不能保證續保。”他還表示，老政策之下的“續保免核保”，通俗理解就是保證續保。

時代周報記者了解到，在新的短期醫療險條款上，都必須白紙黑字標明“本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經過保險人同意，繳納保險費，獲得保險合同。”

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